sábado, 9 de febrero de 2013

¿Al contado o a crédito? (1)

Otra colaboración para el blog, esta vez de un amigo que ya lleva más de tres años en Montreal y que tiene bastante experiencia en el tema, hablará sobre la compra de un auto, cuáles son las posibilidades que existen para hacerlo y algunas consideraciones y consejos para aquello que llegarán e incluso para los que están aquí. Le cedo la tribuna.


Comprar un auto para muchos se convierte en un dilema, cuando en realidad no lo es tan así. Lo primero y lo más importante que debe uno saber es de cuánto puede disponer para este proyecto, es decir con qué presupuesto se cuenta.

En realidad un auto en estos países fríos más que un lujo es una necesidad, a lo cual también se suma el hecho de que para acceder a muchos empleos te preguntan si tienes licencia de conducción y auto. La mayor parte de las veces los empleos que encuentra el recién llegado no están en el propio Montreal y en muchas ocasiones no se tiene acceso al metro. Es en ese momento cuando un auto entra en escena  convirtiéndose de paso en la solución que permita calificar con buen puntaje para poder obtener el empleo necesario.

Existen dos formas de pago: al contado y a crédito. Por lo general el recién llegado no posee el historial de crédito necesario para ser aceptado por el banco, pero es un hecho que con apenas 3 o 4 meses de empleo fijo ya es muy posible obtener dicho crédito. Incluso una gran mayoría de los bancos en estos momentos ofrecen varios planes de financiamiento para los inmigrantes recién llegados.

En realidad no soy de la opinión de comprar un auto al contado acabado de llegar. Está claro que a pesar que existen autos de todos los precios comprar un auto con dinero en efectivo por menos de 5 000 dólares (sin contar los impuestos) es siempre una "caja de sorpresas". Lo mismo puede salir bueno que costar una fortuna en arreglos que aparecerán cuando menos lo esperamos. Es bueno conocer que acá el mecánico cobra entre 55 y 75 dolares la hora por cualquier arreglo sin contar las piezas ni los impuestos que se suman a la factura. Por tanto, no creo que es un buen negocio comprar  de esa forma.

Saquemos una cuenta sencilla. Digamos que tomamos como ejemplo un vehículo cuyo valor es de 5 500 dolares. A eso se le deben sumar los impuestos que en el caso de los autos es uno solo y es del 5 %. Redondeando, se pagaría al contado alrededor de 5,775 dólares. A esto se le debe agregar el costo de las gomas de invierno y pudiéramos redondear la cifra a 6,000 y ya tenemos el auto  pagado. Dicho sea de paso, un auto de 6,000 dólares es del 2004 al 2007 máximo, con un mínimo de 100 000 kilómetros caminados, generalmente mecánico y un modelo básico (sin opciones añadidas como aire acondicionado, ventanillas eléctricas, mando a distancia, etc...). Es importante significar que los precios pueden variar de acuerdo a las marcas y el kilometraje recorrido.

Pongamos entonces que logramos obtener el crédito y utilizamos ese mismo dinero para financiar el auto en vez de pagarlo al contado. Esos 6,000 dólares representan aproximadamente 19 pagos de 315 dólares mensuales y este sería más o menos el precio de financiamiento todo incluido de un Honda Civic por un valor de 18,000 dólares del 2010, financiado a 60 meses (5 años) con 45,000 kilómetros recorridos y comprado de un concesionario que garantiza el estado del vehículo y lo certifica. Significa  además que tu dinero estaría en tu cuenta para poder utilizarlos en otra necesidad que son muchas al llegar y tendrías 19 meses para estabilizarte y poder continuar los pagos por el tiempo que queda, siempre disfrutando de un carro que no va a dejarte botado en una esquina en cualquier momento.

(Continuará...)

17 comentarios:

Gonzalo dijo...

Eso es sin contar el pago de la chapa , de la licencia de conduccion y el seguro. Creo que a estos tres tambien se le deberian sumar el elevado impuesto que se paga dentro de la isla por el combustible que siempre es casi 10 centavos mas que cuando sales de Montreal. Todo esto se le suma a la lista de gastos. Coincido con muchos que para los montrealeses no es imprescindible el auto , si trabajas en el area del centro. Ahora si tienes que desplazarte dentro de la isla desde el centro o sureste hacia zonas como el oeste que no hay linea de metro, ahi si el auto es una necesidad vital.
Si lo necesitas esporadicamente para realizar gestiones les recomiendo communauto y tambien visitar regularmente lso sitios de las rentadoras que ofrecen descuentos durante el ano que son interesantes para salir de paseo.

Mome dijo...

Muchas gracias al colaborador, yo mismo pregunté sobre este tema en el post sobre la licencia de conducción.
Una pregunta, en el ejemplo del Honda Civic, ¿en ese caso habría que hacer un pago inicial (down payment)?
Gracias

Anónimo dijo...

Pagas 300 mensuales, pero no has incluido el seguro, la circulacion y la gasolina. Por tanto minimo 500 al mes por concepto de carro. Pienso que no es una buena opcion para un inmigrante. Creo que se puede pensar mejor.

Hay quien te dice que es mejor tener uno de 10 000 minimo y considera que uno de 7000 ya esta en el limite.

Entonces? 10mil, 7mil, 5mil, o 3mil?

Me voy por la ultima. Un Honda Civic de 3mil, que es un carro muy fiable y economico.

Ya habra otro momento en la vida de mas estabilidad economica, pero un inmigrante que comienca es otra cosa.

No hay que guiarse por una sola opinion. Merece muchos calculos.

Anónimo dijo...

Si se llega a estudiar y tener un trabajo a tiempo parcial en lo que se pasa el curso; uno puede vivir sin auto toda la vida. Simplemente alquilarse cerca del metro y con guaguas del turno nocturno cerca para cuando se trasnocha y la plata no de para andar cogiendo taxis. Pero si se encuentra trabajo fuera del alcance de la STM entonces comprarse el auto va a ser una necesidad. Me imagino que el precio sea inversamente proporcional a su experiencia con carros en cuba. Igual hay carros 2009 americanos y sudcoreanos con menos de 100 000 KM por menos de 7000 CAD. El seguro también cambia según la cobertura que se tome. Va desde los cuarentipico hasta casi 200 y depende ademas de su experiencia como chofer y si ha estado asegurado antes. Así que para los afortunados en Cuba que tuvieron auto una manera de ahorrar un poco de dinero va a ser que traigan fotocopias de los papeles del seguro cubano. Personalmente me parece que se el costo mínimo mensual pudiera estar por debajo de los 500 pero en esto cada persona tiene una experiencia diferente.

jorge dijo...

Hola Mome:

Esta claro que todos tienen su razon en cada una de las opiniones ,por supuesto que puedes vivir sin carro,pero es mas que claro que no tener carro te limita a muchas actividades y ademas te complica la vida mas aun si tienes ninos ,para alguien que llega solo a luchar ,puede perfectamente ubicarse en Montreal,pagar mas caro pero vivir en un lugar mas pequeno,ahora ,si por el contrario necesitas espacio para tu familia es muy diferente ,no es lo mismo el gasto de cuatro personas en metro/guagua mensual que el de uno solo,hay muchos factores que entran en juego a la hora de decidir ,igualmente usted requiere de saber que le interesa y como quiere emplear su dinero ,si prefiere o tiene que pagar menos por el auto,entonces el riesgo aumenta y los problemas tambien pero eso es parte de la vida.
Cualquier cosa que decidan hacer les va a costar y no sera barato el tema esta en como se emplea ese dinero y la disponibilidad que se tenga de esto trata el articulo.

El tema de utilizar comunauto no estoy para nada de acuerdo pues cuesta caro y ese dinero se pierde por completo no esta invertido en ninguna parte ,pideles que te den mas datos de cuanto cuesta un fin de semana con un auto de comunauto ,con ese dinero en un mes pagas tu carro sin problemas ,y la gasolina y el seguro tambien.

Las opiniones son buenas al final eres tu quien sabe lo que puede y lo que quiere.

Tambien si lo quieres puedes vivir sin auto,y compartir por poco menos la casa con un amigo ,y gastar menos en comida y asi mantienes la forma y esperar al dia de los museos gratis para pasear ,pero el tema que nos une es cuanto vale un carro y cuanto queremos gastar.

Si estas pensando en un auto ,debes estar lista para que te cueste al menos entre 300-500 dolares si estas pagando a credito ,sino te cuest la chapa al ano 331 dolares pagable en 6 plazos y el seguro ,un honda civic 2006 para un chofer novato alrededor de 120 dolares y el gasto de la gasolina en dependencia de lo que hagas (hoy 1.41 el litrod e regular y el gasto depende de como lo uses.
Cada caso es diferente ,un dia te va tocar evaluar el tuyo en particular y decidir.

Buena suerte,
Jorge

jorge dijo...

Mome :
El ejemplo del Civic no lleva down payment ese es el costo sin ningun pago adicional ,con todo incluido intereses taxes etc ,a un 3/4 por ciento de intereses ,los numeros varian segun el caso y los calculos son aproximados pero bien cerca de la realidad.
El interes depende del tiempo de pago si es a 3 5 7 anos aumenta consecutivamente si es un prestamo directi de honda es mejor que de un banco pero honda solo te hace prestamos para carros de mas de 7500 dolars si quieres financiar menos tienes que ir con el banco a un 7/8/9 por ciento .

saludos ,
Jorge

Anónimo dijo...

Para aclarar algunas dudas respecto a si pagas mas o menos es bueno que se tenga claro que en el articulo dice ..........19 pagos de 315 dólares mensuales y este sería más o menos el precio de financiamiento todo incluido de un Honda Civic por un valor de 18,000 dólares del 2010, financiado a 60 meses (5 años) con 45,000 kilómetros recorridos y comprado de un concesionario que garantiza el estado del vehículo y lo certifica.


LOS GASTOS SON BASADOS EN 18000 DOLARES /45000KM ESTO ES UN AUTO APENAS USADO.

Si la cuenta la sacas por la mitad del gasto por supuestos era mucho menos y si el carro es de 3000 $ son 200 pesos al mes maximo.

Anónimo dijo...

Hola, me llama la atencion que solo mencionan ejemplos de honda civic, es que lo recomiendan como carro economico, de buena performance?
En mi opinion es dificil para un recien llegado pedir creditos para comprar lo que sea, es cierto que en ocasiones el auto puede convertirse en una necesidad, pero ponerse el lastre de gastos fijos mensuales que segun lo que se expone aqui no es poco ni por corto tiempo,(315 dlrs/ 19 meses) es un riesgo para el inmigrante que no viene preparado, pues si hay algo cierto es que en canada tienes que aprender montones de cosas a las que no se esta para nada acostumbrado: tarjetas de credito, contratos de alquileres, gastos de comida...lo cierto es que a la larga la mayoria termina comprandose un auto, porque es muy rico en invierno no tener que salir a menos 30 grados a esperar un bus siquiera 10 minutos y decididamente te acomoda la vida un 90%, eso por no hablar de cuando tienes un hijo y tienes que llevarlo a la guarderia, ir al hospital etc etc.

Jorge dijo...

Honda es una de las marcas mas vendidas en Canada ,de hecho es el carro mas vendido de los ultimos 14 anos ,eso habla por si solo ,aunque puedan haber otras marcas,y otros autos mas baratos como lo son los carros americanos eso te da la medida y el porque...son mas baratos porque cuestan mas caros en mantenimiento,y eficiencia tienen muchos marcas y modelos sin tener que ser caros.
Esta tambien Toyota como buena opcion.

El gran error de todos es no informarse ,el credito es dificil para el recien llegado pero estarias sorprendido si te informaras y supieras que, un ejemplo ....la banque royal te puede dar un credito PARA UNA CASA con solo tres meses de estar en Canada si les pruebas que tienes un trabajo con contrato de un ano,que te da el salario necesario para pagar la hipoteca ,eso es mas dificil que un carro de 20000 dolares y existe la posibilidad solo hay que informarse.

Lo cierto es que ha la larga todos terminan comprandose un carro ...ya lo dijistes el tema esta en como se hace la compra y la realidad que nos une en el tema ...al credito o al contado ??

Anónimo dijo...

Hola chicos,
queria que me aconsejaran, yo no se manejar y quiero saber si es mejor sacar la licencia aqui en Cuba o una vez que llegue allá.
saludos y gracias

Mome dijo...

Muchas gracias a Jorge y a los anónimos por sus respuestas. En realidad mi caso es de los que no pueden esperar mucho. Tengo 2 niños menores de 5 años, pretendo vivir en alguna periferia de Montreal, como Longueil, manejo desde hace 15 años y soy ingeniero informático, para lo cual según he leído existentes buenas ofertas de trabajo actualmente. Para mi es una necesidad tener un auto lo antes posible, lo he tenido aquí desde que tuvimos a nuestro primer baby y se que será duro mover a la tropa en medio del frio, a pesar de todas las precauciones que uno pueda tomar. Así que espero que Dios nos ayude y podamos adquirir lo antes posible un auto, y en lo personal, preferiría no tener que lidiar mucho con la mecánica jejeje, ya estoy hasta el último pelo de eso. Gracias nuevamente a todos por los consejos.

Jorge dijo...

Hola Mome :

Si ese es tu caso no vas a tener ningun problema ,trabajo hay y mas en tu giro que no lleva equivalencia ,yo he visto muchas personas hacer las cosas mal hechas y derrochar mucho dinero por ponerse el titulo de inmigrante recien llegado en vez de salir a averiguar preguntar ,obtener y aprovechar las ventajas del credito ,lo unico malo que tiene el credito es NO SABER COMO UTILIZARLO y dejar de pagarlo en tiempo ,todo lo demas es un mundo de oportunidades y no dejes que te dominen la ignorancia ni el desconocimiento,informate y veras que vas a poder lograr muchas cosas mas rapido de lo que piensas.

(En la segunda parte del articulo tendras mas respuestas y consejos )

Suerte !

Jorge

Anónimo dijo...

Al anonimo que pregunta sobre la licencia es mejor sacarla en Cuba ,leete el post de la licencia de conduccion .....

Mome dijo...

Hola Jorge
Soy asiduo lector del blog, así que espero con interés la segunda parte de tu artículo. Todo lo que aquí se publica me toca muy de cerca, tanto los trámites para la visa como cualquier otro post referente al día a día en Quebec.
Salud y Suerte a todos.

Mome dijo...

Hace algún tiempo tratando de informarme sobre este tema leí estos artículos que encontré interesantes. Se los dejo por si les sirve de algo.
http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/household-finances/leasing-a-car-is-the-worst-financial-option-for-most/article551390/

http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/home-cents/what-are-the-best-used-cars-for-your-money/article618799/

http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/investing-calculators/how-much-car-can-i-afford/article651807/?from=551390

Saludos

Jorge dijo...

Hola Mome :

En los sitios web que nos mencionastes habla tambien de leasing (renta) a largo plazo y con opcion de compra, ,esto no creo que es una buena opcion para un recien llegado por el tema del seguro (mas caro) pero igual tiene sus ventajas esta opcion si quieres escribeme por v7v7q7@yahoo.com te doy mas info al respecto.

saludos ,
jorge

Jorge dijo...

http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/personal-finance/investing-calculators/how-much-car-can-i-afford/article651807/?from=551390

Muy interesante y de rapida ayuda ...gracias Mome .


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