¿Alquilar o comprar? (2)

Continuando con el tema del alquiler o la compra, aquí les dejo la segunda parte del artículo enviado por una persona que hace unos tres años que vive en Montreal y que ha estudiado el tema. A continuación verán un poco más de detalles en relación con los costos del proyecto. Aclaro que los cifras están presentadas de manera aproximada. a título indicativo, y están basadas en cálculos generales para una casa de tres cuartos en la región de Montreal. Cada caso es diferente y las cifras que aquí se exponen solo sirven de guía para tener una idea de los costos.

Como les hablaba en la entrada anterior, si por ejemplo se quisiera comprar una casa de tres cuartos con un valor entre 175 000 y 250 000, los gastos extras que representa su compra son los siguientes:

• El dinero de lo que llaman cash down o down payment que usualmente es el 5% o 10% del valor de la propiedad que estás adquiriendo. 
• Notario (1 000-1 500 dólares) para los trámites legales de la propiedad. Esto lo paga el comprador.
• Inspección de la propiedad que vas a comprar. Muy recomendable. Esto te asegura el valor de tu compra y te permite conocer qué estás comprando en realidad (aproximadamente 500 CAD). Esta inspección se hace en unas dos horas y se chequea toda la casa desde los cimientos hasta el techo.
• Impuesto sobre la adquisición de la propiedad, el llamado impuesto de mutación o bienvenida. Este monto depende del valor de la propiedad y varía de acuerdo a la municipalidad. Para tener una idea puedes multiplicar el monto del valor de la casa por 0,9 y esto te dara un aproximado cercano a la realidad. Este impuesto solo se paga una vez y normalmente el aviso del pago llega alrededor de los dos meses después de haber comprado tu casa. Es bueno aclarar que este impuesto se calcula de acuerdo al valor que da la Municipalidad a la propiedad, no con respecto al valor de la venta, puesto que normalmente el valor de la venta es mayor, a veces hasta 100 000 dólares mas. Aquí nuevamente aclarar que cada caso es particular y específico.
• Los costos de la mudada son alrededor de 250 dolares.
• Los impuestos de la Municipalidad generalmente se pagan en cuatro periodos en el año. El valor depende de la casa y de la zona. Suma de 3 000 a 5 000 dólares anuales por este concepto.
• Los impuestos de escolaridad que se pagan en dos periodos, cada seis meses y dependen igualmente de cada zona. Esto representa de 250 a 600 CAD anuales.
• Quitanieves (Deneigeur).Es opcional pero en invierno las nevadas son fuertes y las entradas de la casa y los carros pueden ser limpiadas por una persona. Esto cuesta alrededor de 250 dólares por todo el invierno. Por lo general se paga en dos plazos, en diciembre y en febrero.
• La electricidad  en general es igualmente variable. Una casa de tres cuartos consume un aproximado en plan de 220 dólares mensuales. Este cálculo debe ser adicionado a tu cuenta mensual de gastos fijos cuando estás en el proceso de evaluación y decisión entre comprar o seguir alquilando. Normalmente en las rentas se incluye la calefacción y la corriente cuesta solo unos 30 dólares al mes. El invierno representa de por sí un gasto elevado en la corriente aunque puedes obtener planes mensuales con Hydro Quebec en los cuales pagas durante el año la misma cantidad de dinero. De no optar por esta opción, el invierno podría costarte bastante caro en términos de electricidad.
• Seguro de la propiedad (obligatorio). Alrededor de 90 dólares por una propiedad de 250 000. Igualmente depende  del valor de la propiedad y de la aseguradora. 

Todos estos son gastos a considerar. El aumento en cada una de tus cuentas es más que visible pero si te tomas el tiempo de sacar las cuentas y calcular tus gastos verás que la suma que debes desembolsar en diferencia entre lo que pagas por una renta durante un año obligatorio y lo que pagarías por tu propia casa no es tan grande como pensamos. Con una buena planificación podrías invertir tu dinero en tu propia hipoteca.

Actualmente la tasa de interés del banco para los préstamos oscila alrededor del 3,5%, una de las tasas más bajas de la historia. Hace poco se aprobó la posibilidad para los canadienses de comprar propiedades en los Estados Unidos. Los estudiosos de la materia anuncian un aumento de la tasa de interés en los próximos años, pero  todo está  por ver. Mientras tanto si estás interesado en el tema te recomiendo que tomes tu calculadora y saques tus cuentas, en un final 12 meses de alquiler significan como promedio unos 9 000 dólares anuales que salen de tu bolsillo y van a parar al bolsillo de otro. Tal vez en estos casos asumas que los impuestos y los extras de una propiedad que sea tuya son bienvenidos. Y que el dinero quede en casa.

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¡Ya están las fechas de entrevistas para el 2011 en La Habana!

¡Buenas noticias para los cubanos! Acaban de publicar en el sitio web de Inmigración Quebec las fechas de entrevista previstas para los últimos meses del año 2011 como parte del programa de Inmigración Independiente para trabajadores calificados. El documento se titula:

Programmation des missions de sélection pour

les travailleurs qualifiés

Septembre– Octobre – Novembre – Décembre 2011

Se trata de un listado de todas las "misiones", como lo llaman en el argot de Inmigración Quebec. No es otra cosa que las entrevistas de selección para los candidatos a inmigrar. La buena noticia para todos los habitantes de la isla que están optando por el proceso de inmigración a Quebec es que ¡este año habrá en La Habana el triple de entrevistas que en años anteriores!

De acuerdo al documento publicado hace dos días, las entrevistas en la capital cubana se harán en dos partes:

Primera parte (tres semanas): Del lunes 7 de noviembre al viernes 25 de noviembre
Segunda parte (tres semanas): Del lunes 28 de noviembre al viernes 16 de diciembre

Al dividirlo en dos misiones, todo parece indicar que irían a La Habana dos grupos diferentes compuestos de un entrevistador percapita por cada una de las misiones. Si mantienen el ritmo que han mantenido historicamente de 5 entrevistas por día, esto quiere decir que este año la cifra de entrevistas en suelo caribeño será triplicada.

En años anteriores la tanda de entrevistas solo se hacía durante dos semanas en La Habana. Las nuevas fechas lleva el numero de entrevistas de 50 a 150. ¡Muy pero que muy buena noticia para los cubanos! Supongo que la abultada programación de entrevistas en La Habana se debe al hecho de la cantidad de expedientes que se han recibido en México y de la cantidad de personas que han solicitado la posibilidad de venir a vivir a Quebec.

A partir de ahora se deben empezar a recibir las citaciones. Día Q publicará en los proximos días temas relacionados con la entrevista. ¡Felicidades a los que ya han recibido sus citas y a los que están por recibirlas en las próximas semanas!

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¿Alquilar o comprar? (1)

Un tema medular el de hoy, sin dudas. Como no tengo experiencia directa en el tema y sé que este es un asunto que interesa a muchos de los que están aquí y de los que están por llegar, a aquellos que les gusta planificar su futuro y conocer sus opciones, invite a un amigo, que ya lleva tres años en Montreal para que nos hable del tema y de sus experiencias.

¿Renta o hipoteca? Esta es una pregunta que muchos nos hacemos en algún momento del comienzo o durante los primeros años de arribo. Al igual que pasa con los autos, cuando hay que decidir en algún momento entre un alquiler a largo plazo o la compra del mismo por solo un poco mas de dinero aunque sea un poco más viejo, ocurre lo mismo con el tema de las casas. Esta es una gran polémica que un día vas a enfrentar y ya tomaras tu propia decisión según tus posibilidades, prioridades, gustos e intereses. Obviamente estas siempre difieren y dependen del pensamiento y la situación personal de cada cual.

A la hora de decidir si comprarse una casa o seguir rentando, contrario a lo que yo pensaba, existen muchos que prefieren alquilar en lugar de adquirir la propiedad, y es interesante saberlo porque muchas de estas personas pueden comprar sin dificultad pues tienen el dinero y los medios para hacerlo sin embargo prefieren rentar y no tener preocupaciones con respecto a las reparaciones, la  nieve de las entradas en invierno o los problemas que puedan surgir, ya que una vez que eres propietario debes asumirlos todos de forma personal. Hay quienes prefieren que sean otros los que se ocupen de esto.

En fin como este sitio es para dar ideas y soluciones, no para decir que deben hacer, es interesante mostrarles que contrario a lo que muchos piensan no es inmensa la diferencia en materia de dinero entre rentarse o comprar. En otras palabras, el hacerte propietario de tu casa, no está tan lejos de la realidad cuando entras a comparar los números y constatas en la práctica que no es tan difícil adquirir el préstamo del banco como muchos pensamos.

Hace algún tiempo un buen amigo que vive en Montreal hace ya  más de 15 años, le pregunté curioso porqué no se había comprado una casa y me dijo simplemente que él prefería vivir mas holgado, pasear, ir a restaurantes y disfrutar con sus amigos si en un final no había diferencia porque cuando rentas no pagas impuestos y cuando compras sí y muchos y de diferente índole: municipales, escolares y hasta de bienvenida (impuestos de mutación ). La gran diferencia para todos es que cuando compras pagas tu hipoteca, cuando rentas pagas la hipoteca de otro. En un final no inviertes tu dinero de forma productiva y el dinero de la renta se convierte finalmente en dinero gastado.

A manera de información te diremos que el primer gran error que cometemos es no informarnos lo suficiente. Existen vías y formas para comprar la casa y el banco puede aprobar préstamos de hasta más de 250 000 dólares por 30 años, con solo probar que tienes un trabajo fijo durante más de cuatro meses, dando el 10 % del dinero por adelantado; en algunos casos el 5 % y si tus ingresos son suficientes para pagar tus deudas podrías ser aprobado. Una pareja, por ejemplo, con salario mínimo y más de tres meses de trabajo fijo que no tenga deudas pendientes tales como: carro, muebles etc. puede recibir un préstamo de casi 200 000 en dependencia de los factores. La condición más importante es la del crédito bancario o sea que tengas tus tarjetas de crédito con el banco y tu historial de pago intacto. Si cumples estas condiciones el banco te presta el dinero más rápido de lo que piensas.

Si tienes el 30 % del valor de la propiedad que quieras comprar para darlo como pago adelantado (cash advance o cash down) el banco te aprueba el préstamo incluso sin tener cuenta bancaria con ellos. Para que puedan tener una idea más exacta, una renta de dos cuartos oscila entre 700 y mil dólares al mes, una hipoteca de una casa completa de tres cuartos que se cotice entre 175 000 y 250 000, cuesta mensualmente entre 900 y 1500 dolares, incluyendo los impuestos a pagar. Les recomiendo, por tanto, que hagan los cálculos pero que sobre todo se informen de todos los gastos. Adquirir una casa no se trata solo de esto, pues lleva consigo muchos otros gastos, pero muchas veces somos capaces de afrontarlos si queremos hacerlo y solo por desconocimiento dejamos pasar la oportunidad.

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